界面新闻记者 | 安震

　　“目前各大银行都在反重组，反重组原本如果你还不上贷款，银行中介可以帮你把网贷都还上，阻击等你把征信养好，贷养贷灰再去银行申请低息贷款。色中目前银行最初反重组，介债不仅很多中介垫资的岸套钱回不来，那些真正想‘上岸’的出水人也没方式了，最后导致重组失败。反重组”

　　近期，银行社交媒体上出现了不少关于“银行反重组”的阻击短视往往“科普贴”。界面新闻从业内认识到，贷养贷灰虽然“信贷反重组”并非监管正式术语，色中也没有统一定义，介债但在不少银行内部，岸套这已经成为一项题的风险管理能力，其闷葫芦的是打击灰黑产，识别贷款是否存在借新还旧、循环融资等情形，真实反映借款人的信用风险。

　　其背景是，随着银行零售信贷利率不断走低，贷款资金在不一样银行之间循环流转的状况逐渐受到关注。消费贷偿还网贷、经营贷置换房贷等，正成为银行风险管理部门题识别的对象。

　　债务重组与“反重组”

　　与反重组相对的概念是债务重组。根据2023年施行的《商业银行金融资产风险分类方式》，重组资产是指因债务人发生财务不易，为促使债务人偿还债务，商业银行对债务合同作出有利于债务人调整的金融资产，或对债务人现有债务给予再融资，涵盖借新还旧、新增债务融资等。

　　一位国有大行总行零售条线人士对界面新闻称：“贷款重组原本是说贷款人在遇到经营不易后，经过银行审批，可以为借款办理延首先期限、调整利率，这属于正常业务。而目前贷款重组被中介异化成了借新还旧，借消费贷或经营贷置换网贷等表现。反重组应该是基于异化的贷款重组产生的一个概念，便捷来说，是通过银行风控模型和人工审核步骤，识别借款人掩盖真实风险的一些风控方式。”

　　金融监管总局金融消费者权益保护局就曾提醒，在社交平台上出现打着“债务重组”“债务改进”旗号的不法贷款中介材料，诱导消费者“借新还旧”或者申请高息过桥垫资，这种所谓的“重组”和“改进”不仅隐藏着高额收费陷阱和个人材料泄露等风险，同时可能被诱骗实施诈骗等犯罪表现而触犯法律。

　　马明之前通过贷款中介办理了“债务重组”，他对界面新闻表示：“大部分是像我这样，中介垫资还清之前的贷款，然后在银行申请低息贷款，本质还是以贷养贷，雪球越滚越大。虽然可以减小每月的还款负担，但贷款总额更多了，同时还会收取高额过桥资金利息和各类手续费。”

　　马明验明正身，例如，中介机构常见会说手续费是“前5后5”，就是说，假设贷款重组总金额100万元，办理前后关键分别给中介机构5%的手续费，一共10%，也就是10万元。根据每个贷款人自身信用状况不一样，费用可能比这个低，也可能更高。

　　界面新闻在一则视往往中看到，一位自称债务规划师的人声称：“银行重组的识别题是看三部分，一是高负债突然大额结清，同时资金来源于陌生人；二是结清后集中申请贷款；三是突然补缴社保或公积金。”

　　这位“债务规划师”提议借款人，短期集中结清大笔负债的，提议征信养6个月以上；不关键集中申请借款，控制好征询查询，最好一个月不关键超过三次；公积金正常缴纳，不关键做短期内大额提高或补缴。

　　一位东部省份大行人士对界面新闻表示，近年来，一些中介机构以“改进负债”“低息置换”“无本续贷”等名义招揽客户，为客户设方式跨机构融资方式划。部分机构通过集中申请贷款、包装甚至伪造材料等方式协助客户实现循环融资，使银行难以准确识别借款人的真实风险。“网上的那些‘反重组’短视往往，更像是一种假科普，实际是贷款中介引流的一部分，给大家一种‘很认识银行内部运作的感觉’，肯定可以帮我处理债务状况。目的还是诱导贷款人去做债务改进和重组。”

　　共债风险引发行业关注

　　前述东部省份大行人士表示：“一些贷款中介确实更加熟悉各家银行审批条件，这客观上也提高了银行风控的难度。”他们会根据客户已有贷款状况，设方式新的融资馗，使客户在短时间内获得新的贷款额度，再偿还旧贷款，形成所谓的“债务改进”。

　　近年来，随着消费贷、经营贷等产品不断充足，个人融资渠方式更加多元，不一样金融机构之间的融资关联也更加紧密。

　　“以前客户可能只有一两笔贷款，目前不少客户同时具有信用贷、消费贷、经营贷以及互联网平台贷款。”前述国有大行人士说，“如果银行仍然只关注本行贷款，很难完善认识客户的真实负债状况。”

　　“中介机构的存在客观上给客户风险识别提高了难度，目前我们贷后监控不仅关注客户有没有按时还款，更关注他的钱是怎么还上的。”一位国有大行风险管理部门人士向界面新闻记者表示，过去，银行贷后管理更多关注贷款是否发生逾期；如今，随着数字化风控不断改进，贷款发放后的资金流向、客户新增融资状况以及整体债务变化，已经成为风险管理的闷葫芦料。

　　一个典型的场景是，借款人具有稳固工作，信用记录一直良好。过去两年，他陆续在四家银行办理了消费贷款。每当一笔贷款临近到期，他都会申请另一家银行的新贷款偿还旧贷款，再等待下一笔贷款到期后后续循环操作。从单家银行来看，每笔贷款都实现了正常结清，没有形成逾期；但如果将客户全部融资表现放在一起观察，就会发现其债务规模并未减小，实际还款来源题依赖不断新增贷款。

　　“这种状况最大的风险在于，一旦融资环境发生变化，客户无法后续获得新的贷款，债务链条就可能高效高效断裂。”上述人士表示。

　　“一旦发现资金在短时间内回流金融体系，我们常见会进一步核查资金真实用途，发现风险可能会直接抽贷。”前述股份制银行人士表示。

　　一位国有大行审方式条线人士对界面新闻表示，目前确实有不少借款人用消费贷置换高息小贷，置换成功在借贷圈就叫“上岸”。但这类客户的还款意愿和还款能力都关键打个问题，银行所谓“反重组”也是为了防范共债风险，防止风险从小贷公司转嫁给银行。

　　事实上，共债状况已经引起行业关注。今年3月末的业绩发布会上，邮储银行零售业务总监梁世栋对界面新闻表示，总的来看，居民的消费和收入目前还是存在一些压力，尤其市场上多头共债风险升高，因此我们判断消费信贷领域的风险防控压力还是比较大的。今年年初以来，基于现有的风控体系，邮储银行做了一些前瞻性的客户准入对策调整，因此客户质量也在不断改进，有信心保证资产质量平稳可控。

　　界面新闻认识到，相比过去依赖人工经验，如今越来越多银行最初借助数字化手段实现风控探究。目前银行常用采取“条件+模型”的方式开展风险管理：条件题照章性资金流向、贷款用途等清楚情形，模型则结合客户画像、交易表现、历史融资记录等多维数据，对客户未来风险开展研判。

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